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汽车金融进入下半场 多方探路汽车残值管理
2020/9/28 14:00:35 汽车行业

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来自麦肯锡的最新汽车消费者洞察指出,过去30年间,中国汽车市场飞速发展,主要原因是存在相对空白的增量空间,车企只要推出价格合适、性能匹配的产品,就可以获取一定市场份额。然而,这样的好日子已经一去不复返。


2018年以来,我国汽车市场发生拐点,从增量市场变成存量市场。在此背景下,汽车厂商结合二手车托底业务开展带残值的相关金融业务,试图打通新车与二手车业务,形成以整车销售为载体、金融业务为纽带、残值体系为核心、结合衍生服务、覆盖客户全生命周期的业务体系。


01

车辆残值、车辆保值率、残值租赁、残值保险


车辆残值:指车辆在使用一段时间之后,所剩余的售出价值。


车辆保值率:即车辆在使用了一段时间后,易手价格与厂商指导价的比值。车辆保值率的变化为非线性,下降速度呈先快后慢的趋势,越是短期的租赁产品,其定价对保值率降速预测依赖度越高。并且,随着二手车龄渐“低龄化”,消费者换车周期缩短,新车早期残值逐渐引起消费者重视,因此可预判保值率对品牌和销售的影响权重将不断增强。


残值租赁:指必须带有残值的融资租赁业务。残值租赁业务中,除了首付款项、月租金以外,还会设置残值价格作为客户取得车辆所有权的前提条件。


残值保险 :当承诺回购方不能按照回购协议约定在远期回购车辆时,保险公司按照保险合同约定,针对符合保险要求的车辆,补偿车辆的约定回购价值与实际处置价值间的损失。


大体来看,汽车保值率受到汽车品质、制造成本、使用与维修、汽车保有量、市场价格变化、政策变化等重要因素影响。

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02

多方探路汽车残值管理


据了解,成熟汽车金融市场有全方位严谨的残值管理体系,残值管理体系的搭建,能够有效提高新车二手车的转手率和市场占有率,推动二手车数据评估、价值评估、检测、处置、售后等细分业态的进一步完善。欧美汽车市场的残值管理体系以完善的二手车服务链条和成熟的数据评估模型为依托,通过主机厂/经销商/融资租赁公司自我兜底的方式实现了2C端残值模式的推广。


此外,残值保险能有效协助金融公司/融资租赁公司设计金融产品,建立高的市场壁垒。保险公司的托底模式一旦成型,诸如弹个车1+3类、奔驰/宝马租赁等信贷类及融资租赁类模式将可借力进行更大规模更大范围的尝试,以培养用户习惯及后端细分市场的进化。


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放眼我国汽车市场,残值管理的重要性日益突出,随着越来越多厂商和服务机构参与其中,对新车的销售和二手车的流通,增强品牌整体竞争力等方面都会带来积极的意义和作用。


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根据市场反馈,一些车企提出了保值回购方案,主要目的就是提升残值、优化品牌,利用金融扩大销售,同时可以让客户通过保值换购,将再购车的选择留在自己本品牌内。


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03

专业残值预估助力直租模式发展


目前残值主流需求方是汽车租赁公司,在弹个车、毛豆新车、花生好车等平台大力推行直租产品之后,近两年主机厂系直租产品也来势汹汹加入其中。主机厂出于提升利润率考虑,在加码二手车业务过程中,也在联动金融配套产品和服务,大力推进直租业务和残值保障型租赁。由21世纪报系中国汽车金融实验室联合尼尔森共同推出的《2019中国汽车消费趋势调查报告》中显示,无需承担余值风险是选择直租性融资租赁的最主要原因。


直租的利润主要来自4个版块:一是资金利息,二是服务收费,三是集采的折扣,四是残值管理。残值管理方面,当融资租赁公司对车辆残值有较大把握时,就可以给客户留购选择权,如果客户退车后,从中就会有汽车重整价值和车辆残值处理这两块利润。


中国汽车金融实验室特约顾问朱贵喜介绍,国外在汽车融资租赁市场有一种产品叫“忠诚度计划”,客户合同到期后交回旧车,重新签署新车合同,一般是用旧车的残值抵新车的首付款,如果再加上主机厂的补贴,效果非常好。“忠诚度计划”在国外融资租赁领域是非常重要的一点。


一汽-大众金融管理部的郝树涛在2019中国汽车金融年会上表示,“我们从2018年开始探索直租,在推广过程中发现直租的难点是到一年两年三年之后,给客户推出三选一的产品,可以还车、置换、分期。从2018年开始我们联合上汽大众、大众中国,创造了一家残值保障公司——VTT。还车最主要的是残值保障,我们跟租赁公司、保险公司合作,推出对残值保障提供保险支持的产品,还跟市场上的第三方如优车库等合作。在直租业务上,厂家一定要发挥好主导作用。因为业务链条上参与方非常多,经销商、主机厂、二手车拍卖公司、二手车经销商,如果把这些主体连在一起,打通租赁的产业链,我们会发挥很大的作用。”


来源:中国汽车金融俱乐部


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