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汽车金融何日走出至暗时刻
2020/9/7 15:00:23 金融与保险

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如果说2019年汽车金融领域表现得并不令人满意,那今年出现集体困境的汽车金融就更糟糕了。


之前,汽车金融还是过了几年好日子的,这份躺赚的幸福从2019年慢慢消失。去年的扫黑除恶对车贷催收的打击使汽车金融一步步地跌下神坛,汽车金融公司纷纷喊话“这是寒冬、是生死劫”。他们还是太年轻,如果看到今年的惨状,去年就不会这么说了。


今年来,受疫情等多重因素影响,国内汽车行业处于寒冬当中。根据中汽协和中国汽车流通协会的数据,今年上半年中国新乘用车及二手车的销售总量同比下降了约21%,同时,疫情背景下,消费者还款能力也有所下降。


据智信研究院调查结果显示,众多“汽车新零售”平台纷纷失败,都无可奈何活成了汽车金融公司,而部分汽车金融公司的资产负债表已经初显“缩表”趋势,部分主体甚至因资金链断裂而出局。尽管汽车金融公司均将业绩下滑归咎于疫情,但业内人士认为,疫情就像一根导火索引爆了行业平静的表象,而一度膨胀的汽车金融因其曾经的疯狂早已千疮百孔。


业绩承压


由疫情引发的负面因素传递到了易鑫、灿谷等汽车金融交易平台。近日,两家公司发布的2020年中期报告数据显示,两家公司的业绩均亮起了红灯,交易量下滑、亏损加剧、逾期率上升。


数据显示,易鑫上半年汽车融资交易总数为12.1万笔,相对于2019年上半年易鑫总放款台数28.5万台,同比下跌58%。其中新车交易量下滑52%,二手车下滑66%。财报显示,易鑫上半年核心业绩数据几乎全线为负。其中,收入约为16.24亿元,同比下滑49%。核心业务收入方面,贷款促成服务为4.62亿元,同比下滑45%;融资租赁服务为11.11亿元,同比下滑47%;其他自营服务下滑92%。毛利率则几乎腰斩,2020年上半年仅为7.35亿元,去年同期为15.3亿元。净亏损达到10.53亿元,去年同期实现盈利1.23亿元,由盈转亏。


有汽车金融代理商透露,今年的汽车金融市场行情整体较差,就连公司代理的担保系业务也在萎缩,今年的月放贷量对比去年同期近乎腰斩。雪上加霜的是,就连保险似乎也在萌生退意。此前有媒体报道,人保提供的汽车金融履约险业务大幅收缩。记者注意到,虽然目前一些汽车金融履约险业务仍可使用,但通过率却降低了,这对处于低谷的汽车金融公司来说无疑是沉重的打击――因为他们更难拿到资金了。


乱象丛生


汽车金融机构们纷纷亮起业绩红灯,看似因疫情而起,病根却在别的地方。


目前,汽车金融领域的参与者大概有三类:直营公司、渠道公司和个人中介。参与主体不同导致产品的终端定价比较混乱。“直营公司因为有固定的定价模型,所以相对价格浮动空间比较小,他们降本提润的方法可能就是压缩业务员的提成,个人中介的重心是获客,为此他们不惜压缩利润降低产品定价,这三类参与主体里,渠道商的定价最高,因为他们本身对接的产品比较杂,他们要从中抠利润,就会提高产品定价。所以我们会看到,同一个金融产品,通过不同的分销渠道,最终的价格都不一样。”一家汽车消费金融公司的从业者表示。


除了定价乱,汽车金融行业被投诉也是常有的事。“比如客户贷款3万,但他们发现实际贷了4万,就会产生纠纷。”上述金融公司人士表示,像融资租赁系的产品,融资租赁公司都会一次性收取车贷金额9%―13%的平台费。客户投诉所谓“多出来”的贷款可能会包含平台费、车商返点、GPS加装手续费等。签合同时,客户大多不会认真阅读条款内容,而金融机构和车商也都对这些附加费用含糊其辞。


车商和汽车金融公司本该是互惠合作的关系,但现实操作中,强势的天平倾向了车商一边。“大多数汽车金融公司的客单都是车商给开出来的,金融公司也会依照‘行规’给车商返点。”前述汽车消费金融公司从业者表示。


行业洗牌


获客、圈地、扩张似乎成为每一个新生代互联网科技公司的惯用生存技巧,而急速膨胀看似加速了行业发展,但事实上,繁荣的背后是不堪一击的泡沫。前期,砍头息、车贷前置费、阴阳合同等各类违规操作早已使汽车金融这一行业千疮百孔。现在,21聚投诉、黑猫投诉等网站上还经常可以看到关于汽车金融公司高利贷、砍头息、暴力催收、阴阳合同、收费不明,以及抵押贷款变融资租赁等相关投诉。


在疫情冲击下,这些隐藏的风险逐渐暴露,加上新业务增量下滑,侵蚀了公司的业绩,加速了行业的走衰。汽车金融暴露的行业乱象也引起了监管部门的注意。此前,监管部门就曾多次明确各类机构不得收取砍头息、手续费,各类费用都应计算入借款人综合年化利率内,不得超过法定红线。《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中也提到,银行等金融机构未来将不得与涉嫌暴力催收、利率不合规的机构合作发放贷款。采访中多位业内人士表示,从目前的趋势看,未来监管会更为严格,为汽车金融提供更加透明、合规的环境,保护用户合法权益。


来源:新金融观察报 宁广靖


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