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车险综改节点到来,保费到底是涨是跌?
2020/9/21 22:12:11 金融与保险


最近车主李先生为上车险的事犯了愁。因为了解到近期银保监会发布了车险综合改革的指导意见,认为等到9月19日新政策实施以后,购买车险的费用会降低,所以李先生一直没有着急续保。但是进入9月份以后,他陆续接到多家保险公司电话,被告知车险改革以后保险费用会上涨,劝他赶紧续保。那么,到底改革以后再购买车险是花钱更多了,还是会省钱?车主用不用赶在9月19日之前购买呢?


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交强险优惠幅度加大


2020年9月3日,银保监会官网发布《关于实施车险综合改革的指导意见》(下称《意见》),宣布改革将在2020年9月19日正式实施。《意见》明确本次改革以短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。


银保监会有关部门负责人表示,预计短期内对于消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。另外“改革实施后,商车险价格更加科学合理。商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,车险产品费率与风险水平更加匹配” 。


根据本次《意见》提出的内容,改革后,交强险责任限额大幅提升,从12.2万元提高到20万元。其中,死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。


同时,无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。


尤其是本次改革对交强险浮动系数扩大引人关注。由于交强险是必上险种,所以改革惠及面更大,优惠幅度加大最车主“喜大普奔”。


《意见》指出,在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。


举例来说,改革之前,交强险初始保费为 950 元,如果3年都不出险,最多可以优惠 30%,即续保时车主可享受到665元的价格。


而改革以后,初始保费不变,如果车主3年不出险,最多可以优惠50%,续保时只需要交475元。


这么看来,保费的确是降低了。但为什么保险公司却说改革以后保费会上涨呢?


附加险并入主险可能导致保费上涨


车主们都知道,车险保费中除了有交强险部分,还有商业险部分。据保险公司销售人员介绍,有可能上涨的正是商业险部分。


在一份人保财险给一辆4年车龄的保险续保报价中显示,这辆车交强险为623.68元,车船税为350元,商业险2741.9元(车损8.53万元、三者50万、司机1万、乘客1万、玻璃[国产]、自燃、涉水、不计免赔)。共计3715.58元共优惠959.67元,实收保费2755.91元。


但是保险业务员强调,这份报价只在9月18日下午6点之前有效,9月19日同样的车,报价一定会上涨。


他告诉记者,因为本次改革以后,原来的需要车主单独购买的机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约6个方面的保险责任都将加入到机动车损失保险中。也就是说原来车主可选择上的险种,以后都会并入车损险,因此在承保范围扩大,承保风险上升以后,车损险的价格一定会上涨。


所以,我们可以理解为改革带来的好处是保障范围更大了,不需要车主再单独购买附加险;弊端则是打包售卖,保险公司的车损险价格可能上调。


因此,本次车险综合改革之后,车主的续保费用会上涨还是下降是因人而异的。对于驾驶习惯良好,多年不出险,同时有购买附加险习惯的车主来说,改革之后保费的价格应该是下降了。但是对于上一年出过险,且原本没有购买附加险习惯的车主而言,改革之后交强险折扣降低,同时车损险里增加了原来附加险内容,保障的范围扩宽了,而保险公司也增加了赔付概率,自然要支付的保费会有一定上涨。


来源 : 中国汽车报 陈萌


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