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车联网正引发车险革命,UBI车险能否卷土重来?
2018/9/27 17:04:24 金融与保险

人保财险副总裁王和曾提出:“保险或成车联网的‘杀手级应用’,车联网将从根本上改变车险行业,可能引发一场革命。”


的确,车联网可以说是眼下汽车行业热度最高的词汇之一。业内人士预计,2019年主流车企将开始标配车联网,2025年前主流新车将会100%联网。而车联网不仅在改变着汽车本身,也在重塑着车险行业,从欧洲市场异常火爆的车联网保险市场就可见一斑。


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会议现场


那在车联网巨大浪潮的涌动下,中国的车险市场又会激起怎样的浪花?近日,由欧耕资讯主办的“2018第二届亚太区汽车保险国际峰会”在北京盛大召开,来自国内外的保险业精英顺应潮流趋势,不约而同地将目光聚焦在了车联网保险领域。


互联网重构车险生态


数据显示,今年上半年,66家保险公司的车险总保费收入为3794亿元,同比增长6%。承保盈利为37亿元,承保利润率仅为1%,可谓非常惨淡。从各公司来看,66家保险公司中车险承保实现盈利的仅12家,亏损的有54家。


车主普遍认为车险公司利润惊人,但车险行业内人士却叫苦不迭,保险公司认为自己被代理商的佣金渠道绑架了,4S店说维修事故车把保险公司绑架了,互相绑架的结局就是:车险行业不赚钱,问题暴露特别多。


如何在车联网大趋势下扭转车险行业的力不从心?翼卡车联网创始人兼CEO殷建红认为,要将车险从低频单一服务转化为高频全面服务,即两个维度:一是车辆一旦出现问题,保险公司如何整合各方资源快速解决问题;二是车辆不出问题时,如何保持与用户的连接。


“这种连接包括传统的面对面和电话沟通;以及利用车联网设备与客户沟通,并把用户所需要的服务以保险的名义整合进来,为用户提供洗车、维修、保养等服务,形成服务包的概念,这是我作为一个车主会有的诉求。”殷建红说道。


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德联易控科技亚太区CEO Markus Hillebrand


德联易控科技亚太区CEO Markus Hillebrand则直言,中国车险的定价机制尚不成熟,现在的车险保费一般是按年交的,但合理的做法应该是像欧美国家的一些车险公司那样,依托于车联网技术的进步,按照行驶里程缴纳保费。


泰康在线副总经理左卫东分析,UBI保险正是“大热”的车联网在车险上的重要具体应用。UBI能够给保险公司带来包括合理定价、科学产品、精准获客、减少事故发生、赔付率下降、提高运营效率、提升客户体验等在内的诸多方面益处。车联网正在引发车险革命,促使保险商业模式的创新。


UBI车险真正落地或尚早


所谓UBI(Usage Based Insurance),是一种基于驾驶行为的保险,通过车联网、智能手机和OBD等联网设备将驾驶者的驾驶习惯、驾驶技术、车辆信息和周围环境等数据综合起来,建立人、车、路(环境)多维度模型进行定价,被公认为是车险走向成熟和科学的标志。


此外,近期,中国保险行业协会创新产品评审委员会还通过了4家财险公司的UBI创新产品(汽车里程保险)的申报,可以说UBI车险得到了政策上的巨大支持。但不得不直面的是,正如左卫东所说,国内近几年对UBI车险非常关注,但在产品上一直没有突破,这跟中国商业车险改革的进程有很大关系。


殷建红也直言对车联网保险的发展有点不满,他说深耕车联网行业8年了,一直希望开发出的车联网设备能安装在车上,代表保险公司和用户交互。但现实是,8年内后台只有200多万连网用户,且没有一个和保险公司捆绑。“保险公司想要这样的设备,却受制于KPI和成本,这个进展速度确实太慢了。”


作为提供智能定损的专业第三方公司,德联易控也早与德国某大型车企联合测试基于车联网的智能定损产品,但Markus Hillebrand也说,相关产品目前仍属于开发阶段。


“的确,智能网联车上配备的传感器会精准且实时记录驾驶行为,基于驾驶行为的保费定价更科学;且传感器会在车辆发生碰撞的一瞬间,会将车祸原因、碰撞方向及力度等信息第一时间传输给保险公司、第三方公司和修理厂,可以实现实时定损,修理厂也可以在车主到达之前将所需配件准备好,维修效率和客户体验大大提升。”Markus Hillebrand说道。


不过他也坦陈,车联网虽火,可这一技术还没有发展成熟,比如目前的最大争议就是,足够多的传感器收集到的大量数据究竟属于谁,不少用户非常抵触隐私数据的泄露,“车联网保险从技术上完全可行,但目前要真正落地,还存在不少挑战。”


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熊猫车险CEO王刚


熊猫车险CEO王刚也说,基于数据驱动的保险一定是大势所趋,未来车主信息和驾驶习惯对车险的影响也会越来越大,但他仍对UBI车险持保留意见,“UBI车险已经死了一大批了,不少人做过,可都生不逢时。”


王刚分析,比较突出的一个矛盾就是,车联网应该联网家庭自用车、运营车辆还是长途货车?在过去十年中,家庭自用车年均行驶里程为1.1至1.2万公里左右,这个数值一直没有太大变化,数据样本非常有限,并不能真实反映驾驶者的驾驶行为;相反运营车辆和长途运输车年均行驶15-30万公里,能充分暴露驾驶行为,数据价值远高于家庭自用车。所以尝试在家庭自用车上用车联网技术对车险定价,是否科学还不能确定。


“车联网发展到一定程度,车险会变成产品责任险,那究竟是地图、传感器还是道德因素导致?数据传输设备究竟由谁来埋单?立法如何支持?车联网不是简单的技术问题,什么时候才能和车险紧密联系,UBI车险今年还是明年能爆发,还都说不准呢。”王刚总结说道。


来源:中国汽车报 郝文丽


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